联合国儿童基金会近日发布文章，强调随着数字货币迅速取代传统现金，儿童和青少年在数字经济中面临显著金融风险，金融教育已刻不容缓。该文以英国为主要案例，分析了数字金融转型带来的机遇与挑战，指出年轻一代易受在线诈骗、冲动消费和说服性设计影响，呼吁政府、教育界、产业界和家庭共同行动，将数字金融教育纳入学校核心课程，确保儿童在数字时代的安全与权益。
一、数字化趋势带来新风险
当前，金融活动与娱乐体验的边界日益模糊，这从根本上改变了儿童与金钱的互动方式。英国网络安全中心（UK Safer Internet Centre）2025年的研究显示，在英国，过去一个月内有58%的8-17岁儿童曾在网上消费。近半数（46%）的儿童曾遭遇在线诈骗，尽管实际造成金钱损失的比例为9%。此外，相当数量的儿童对数字消费感到后悔，32%的儿童对游戏内购买感到后悔，43%的儿童对社交媒体上的消费感到后悔。
这种转变意味着，传统实体货币交易带来的天然“支付痛感”正在消失。对于自控力尚在发展中的儿童而言，这增加了他们在充满个性化广告、倒计时器和社交压力等说服性设计的网络环境中的消费冲动，从而加剧了其金融脆弱性。更值得关注的是，金融素养的不平等现象在此背景下可能被放大。相关测试表明，来自弱势背景的15岁青少年，其金融知识水平平均较富裕同龄人落后四年。
二、教育体系存在明显缺口
尽管风险显著，但现行的学校教育并未做好充分准备。英国议会金融教育小组（All-Party Parliamentary Group on Financial Education）2025年的一项调查发现，英国没有一个地区为在校学生提供了足够的金融教育。超过一半的学生在离开学校时未接受过有实质意义的金融学习。现有课程仍主要聚焦于复利等传统概念，很少涉及网络诈骗、游戏内购买或加密货币等现实议题。同时，金融教育在青少年16岁后便基本上消失，而这正是他们开始做出重大财务决策的关键时期。英国货币与养老金服务局（Money and Pensions Service）的研究指出，目前多数教育项目缺乏有效性的证据，并呼吁加强实践性学习。
三、英格兰的政策转折点
2025年11月，英格兰政府采纳了由贝基·弗朗西斯教授（Professor Becky Francis）主导的课程与评估审查报告，这标志着一个重大的政策转向。根据《儿童福利与学校法案》（Children's Wellbeing and Schools Bill），从2028年9月起，金融教育将成为英格兰所有公立学校（包括学院）小学阶段的法定必修课程，作为关键阶段一起即开设的公民教育课程的一部分。英国教育大臣布里奇特·菲利普森（Education Secretary Bridget Phillipson）指出，这距离上一次课程更新已超过十年。相关审查发现，仅三分之一的孩子能回忆起在学校学过关于金钱的知识并认为其有用。
四、儿童学习金融知识的多元途径
在正规教育缺位的情况下，儿童关于金钱的知识大多来自非正式渠道。在英国家庭中，62%的家长担心孩子在网上遭受金融侵害，但自身却感到缺乏引导能力。英国货币与养老金服务局的“谈、学、做”研讨会（Talk, Learn, Do workshops）表明，简单的家庭对话可以产生持久影响，有时甚至能引发“逆向社会化”，即孩子教会父母更安全的线上习惯。
此外，年轻人也从YouTube和TikTok上的网红以及游戏内的虚拟经济中学习金融行为。然而，应用内购买和“战利品箱”等机制复制了类似赌博的行为，鼓励冲动消费。与此同时，适合儿童的金融平台允许年轻用户在家长监督下练习管理金钱。证据表明，在关键决策时刻进行的“及时学习”效果显著。根据国民西敏寺银行（NatWest）2024年的零用钱指数（Pocket Money Index），传统零用钱仅占儿童平均收入的14%，许多孩子通过在线微业务或零工式工作获得收入。
五、构建多方协同的解决方案
为儿童适应数字金融世界做好准备，需要政府、教育者、行业和家庭的协同行动。核心措施包括将数字金融知识整合进核心课程，涵盖在线消费者权利、数字欺诈和说服性设计等内容。金融教育在关键人生时刻（如开设第一个银行账户、领取第一笔薪水或开始大学生活）进行最为有效。数字平台应改进支出管理工具和费用透明度。英国的《适龄设计规范》（Age Appropriate Design Code）可考虑扩展至金融服务领域，以确保设计符合青少年需求。
目前，英国各地已出现一系列创新举措，尽管覆盖尚不均衡。例如，英国个人、社会、健康与经济教育协会（Personal, Social, Health and Economic Education Association,简称PSHE Association）提供了关于在线金融危害和社交媒体影响的教案。GoHenry金融教育宣言（GoHenry Financial Education Manifesto）曾呼吁从小学开始强制进行金融教育，其部分建议已被政府政策采纳。在苏格兰，金融教育论坛（Financial Education Forum）正在协调从信用联盟储蓄俱乐部到就业能力课程的各种努力。2024年一项全英范围内的调查发现了110个金融教育项目，这既展示了创新活力，也反映出体系的碎片化。在国际层面，联合国儿童基金会的金融科技与儿童项目（FinTech and Children project）致力于在数字金融服务中倡导“儿童权利融入设计”原则。
六、面向未来的紧迫需求
年轻一代自身已认识到这一需求的紧迫性。数据显示，84%的英国儿童希望在学校接受金融教育，并将其重要性视同传统科目。在相关咨询中，年轻参与者坦承他们曾相信“等我们长大了，钱就会神奇地出现”。培养具备金融能力的一代人，有助于他们避免债务陷阱、抵制欺诈并把握机遇，从而增强经济稳定性和社会凝聚力。
综上所述，为儿童配备金融技能的工具和证据均已清晰。英格兰决定从2028年起在小学实行强制性金融教育，代表了一个值得欢迎的转折点，但真正的挑战在于有效实施。至关重要的是各方凝聚集体意愿，确保每个孩子都能获得在数字金融世界中茁壮成长所需的知识、技能和信心。
更多信息请参阅：
https://www.unicef.org/innocenti/stories/digital-money-real-risks-why-financial-education-cant-wait
编译自：联合国儿基会官网，2026-01-12
编译者：上海师范大学国际与比较教育研究院 沈秋雨